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在加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关工作部署电视电话会议上的讲话

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在加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪有关工作部署电视电话会议上的讲话

范一飞副行长

今天，我们召开加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪有关工作部署电视电话会议，主要任务是：贯彻落实中央领导同志重要指示批示精神，传达国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议第三次会议精神，就进一步加强支付结算管理，全力配合相关部门做好打击治理电信网络诈骗工作进行动员部署，筑牢金融业支付结算安全防线，协助公安机关遏制此类犯罪的高发势头。刚才，公安部刑侦局陈士渠同志介绍了打击治理电信网络诈骗的工作情况，人民银行支付结算司谢众同志介绍了电信网络诈骗中支付环节存在的突出问题和下一步拟采取的工作措施，工商银行、支付宝、中国银联和人民银行深圳市中支的同志结合各自实际，介绍了他们的经验做法和工作想法，讲得都很好。下面，我受周小川行长委托，代表中国人民银行讲五方面意见。
一、认清形势，把思想和行动统一到中央决策部署上来
电信网络诈骗严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，已成为当前影响群众安全和社会和谐稳定的一大公害。自2015年10月国务院打击治理电信网络诈骗工作部际联席会议部署在全国开展专项行动以来，打击治理工作取得阶段性成效，成功侦破一大批案件，为群众挽回大量经济损失。根据公安部门统计，今年1至8月，全国共破获电信网络诈骗案件7.1万起，同比上升2.4倍；查处违法犯罪人员3.8万名，同比上升2.5倍；收缴赃款赃物折合人民币16.5亿元，为群众挽回损失36.4亿元。尽管打击治理工作取得一定成效，各地人民银行分支机构和银行、支付机构也配合公安机关做了大量工作，但必须清醒地看到，电信网络诈骗的高发势头仍没有从根本上得到遏制，形势依然严峻。特别是8月以来，山东、广东连续发生大学生被骗恶性案件，引发社会广泛关注，造成极为恶劣的社会影响。对此，党中央、国务院高度重视，**书记、**总理等中央领导同志分别作出重要指示批示。9月7日，国务院办公厅召开专题会议研究打击治理工作。9月23日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议第三次会议暨深入推进专项行动电视电话会议，对我们进一步做好打击治理工作提出了新的更高要求。
不法分子实施电信网络诈骗，最后一个环节就是通过支付体系转移受害人资金，并实现赃款变现。如果银行和支付机构的风险防控措施得当，将对防范和遏制电信网络诈骗发挥重要作用。我们一定要从党和国家工作大局出发，从维护人民群众根本利益出发，深刻认识当前电信网络违法犯罪形势的严峻性、复杂性，把思想和行动统一到中央领导同志重要指示批示精神上来，以对党和人民高度负责的态度，以更大的决心和力度，进一步加强支付结算管理，推动打击治理电信网络新型违法犯罪专项行动向纵深发展。
二、深入分析，找准支付结算领域存在的薄弱环节
前期人民银行组织银行、支付机构配合公安机关开展相关工作，取得一定成效，但尚未从根本上解决支付结算领域的一些突出问题。支付结算领域普遍存在重便捷高效、轻安全防范的倾向。一段时期以来，支付机构与银行、支付机构相互之间片面竞争开户和结算便捷，有些机构监管约束薄弱，不断打擦边球，个别机构严重违规，给犯罪分子提供了可乘之机。具体表现为：
（一）有章不循，支付环境有待改善
一是一些银行和支付机构未认真履行“了解你的客户”原则，对人证合一、开户意愿真实性审核不严，支付机构实名制流于形式，银行代理开户审核不严。二是部分收单机构未落实特约商户资质审核制度、巡检制度等，存在虚假商户注册申领POS机具、对机具改装侧录信息和复制伪卡、违规移机等问题，给不法分子可乘之机，也给公安机关侦查办案造成一定困难。同时，少数收单机构向电信网络诈骗分子出租、出借支付通道，甚至与不法分子沆瀣一气，在接口被查封前通风报信。三是支付机构与银行合作开展业务过程中系统保留的支付信息不完整、不一致、不可追溯，加大了案件追查难度。
（二）制度缺失，治理违规行为缺乏支撑
一是电信网络诈骗集中反映出当前买卖银行账户和支付账户活动猖獗，现行法规制度缺乏对个人买卖账户的处罚措施，买卖账户法律责任不明确、违法成本低、违法行为屡禁不止。二是对个人信息保护力度不足，买卖身份证和银行卡信息的违法行为难以有效遏止。三是网上随意买卖POS机具，POS机具被不法分子改装用于侧录银行卡信息和大肆进行套现。四是对无证机构非法从事支付结算罪的认定法律适用问题不明确。
（三）监管不力，违规行为未能予以遏制
一是人民银行分支机构对账户的监管，重单位账户、轻个人账户，对账户实名制检查力度不够。二是对银行卡收单业务监管的针对性不足，缺少灵活机动、“短平快”式整治或检查。三是监管检查处罚力度不够，震慑作用不强。
（四）消费者宣传教育不到位，自我保护意识不强
一些消费者对账户实名制的法律意识淡薄，一部分人群受利益驱动向不法分子出售账户或者协助开户，同时部分消费者个人账户安全使用和保护意识薄弱。
三、瞄准目标，着重解决电信网络诈骗反映的突出问题
针对上述支付结算领域的不足以及公安机关侦破案件反映出的突出问题，我们要进一步改进工作，完善制度，切实采取管用实用的措施，抓住重点和难点问题着力攻坚。
（一）高度重视账户实名制
账户实名制是一项基础性金融制度安排，是维护经济金融秩序乃至社会秩序的重要手段。接连不断的电信网络诈骗反映出账户实名制落实不力，需要我们更进一步有针对性地开展工作。总体来看，银行和支付机构应当从增量开户控制和存量账户排查两个方面着手。一方面，要对新开户进行严格实名审查，全面落实人证合一、开户意愿真实性、代理开户、批量开户的审核要求。尤其是根据公安机关反映，目前不法分子在国有商业银行难以批量开户、代开户后，逐渐向各地农村信用社、地方银行转移；在东部省份难以开户后，逐渐向贵州、云南、新疆等西部地区转移；在银行难以开户后，向支付机构转移；在大型支付机构难以开户后，向小型支付机构转移。各地信用社、支付机构、地方性银行、中西部地区银行尤其要提高警惕、加强防范，严防不法分子利用非实名账户收受、转移资金。另一方面，银行和支付机构要对存量账户中一个人开立多个账户以及预留一个手机号码对应多个非同名账户的情况进行排查。人民银行将根据公安机关提供的线索，对银行和支付机构开户情况进行倒查。
（二）阻断电信网络诈骗资金转移的主要通道
为落实六部委《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》延时到账的要求，此次根据公安机关反映的电信网络诈骗特征，规定个人ATM转账资金24小时后到账，个人汇款在24小时内可以向银行申请撤销转账，以最大限度阻断诈骗分子诱导受害人进行资金转账和赃款变现。这一措施是特定阶段、特殊情况下采取的针对性措施，有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前，但的确也会对一些正常业务产生影响，也可能在一定程度上加大银行柜面工作量。对此，我们将充分统筹考虑支付安全性与便捷性，组织银行和银行卡清算机构进一步研究开发提高ATM转账安全性的技术措施，为下一步适时调整相关政策创造条件。银行和支付机构要切实加强对可疑交易的监测力度，对可疑交易及时采取必要措施，阻断诈骗分子转移资金。均衡支付便捷性和安全性的原则，我们应当长期追求、普遍坚持，但具体做法要因时制宜、因地制宜。
（三）加强个人支付信息安全保护

确保消费者支付信

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