创新金融扶贫工作机制 促进贫困农户精准脱贫

竹溪地处秦巴山集中连片特困地区，是国家级重点贫困县，现尚有重点贫困村73个，建档立卡贫困人口36036户111031人，占全县农业人口的35％。2014年以来，我县针对全县农村贫困范围大、贫困人口多、贫困程度深等现状，立足实际，科学谋划，积极开展金融扶贫创新工作，现已建立了“政府引导、银行参与、农户贷款、政府贴息、保险保障”的金融扶贫机制，较好的解决了贫困群众产业发展资金短缺瓶颈问题，成效明显。现将有关情况汇报如下：

  一、政府基金拉动，着力解决农户“贷不到”的问题

  2014年以来，我们立足县情实际，积极用活用足政策，组织县邮储银行、农商行、建行、农行4家银行降低信贷门槛，创新开发推出了扶贫贷、助农贷、互惠贷、助保贷、绿满园、富路通、小额农贷、农户小额贷、致富牵手贷等9个金融产品，针对企业、合作社、家庭农场、能人大户、贫困户等不同扶贫主体量身定制，极大地满足了他们的资金需求。针对贫困户贷款无抵押、无担保的难题，政府统筹安排本级财政预算资金3000万元，整合其他资金1亿元，作为扶贫贷款风险基金，银行分别按贫困户和合作社1:5、企业1:10的放大倍数发放扶贫贷款，较好的缓解了农户“贷不到”的难题。仅今年以来，全县已发放金融扶贫贷款5.21亿元，其中：发放贫困户扶贫小额贷款1.62亿元，惠及3079户贫困户;156家合作社、大户贷款1.04亿元；38家龙头企业贷款2.55亿元。

  二、财政贴息助力，着力解决农户“贷不起”的问题

  在认真落实国家扶贫贴息贷款政策的同时，我县把财政扶贫资金转变为扶贫贷款贴息、担保资金和风险补偿资金，2015年以来，全县累计统筹下拨扶贫资金12380万元，主要用于贫困户产业奖补和小额贷款贴息。对贫困户扶贫贷款，额度每户不超过10万元，实行全额贴息，最长贴息年限为3年；对产业大户、家庭农场、专业合作社扶贫贷款，每家额度不超过50万元，对年带动贫困户脱贫达到10户以上的，给予全额贴息；对县域龙头企业，带动1户贫困户脱贫，奖励贴息资金1000元，带动1个村集体经济达到5万元以上，奖励贴息资金5000元。近年来，通过财政贴息的扶持，全县已涌现出一批像蒋家堰镇敖勇、彭寿高，中峰镇陈卓等创业成功人士，返乡流转土地，带动农户发展核桃、药材、苗木花卉、养殖等致富产业，务工农民人均增收达5000元以上，最大限度地发挥了财政扶贫资金的“杠杆”作用。

  三、政银联手共担，着力解决银行“不愿贷”的问题

  实行政府、银行、保险联动合作，充分调动农户申贷和银行放贷的积极性。设立扶贫贷款风险基金，专户管理、专款专用。积极探索建立以保险促信用、以信用促融资的保险体系，充分发挥保险业的保障作用和增信优势，努力为银行贷款提供“双保险”。2016年3月25日，在全市金融扶贫现场会上，本着友好协商、相互支持、积极探索、互惠共赢的原则，县精准扶贫作战指挥部与人寿保险、太保财险、人保财险、中联财险、平安财险共5家市级保险公司，签订了精准扶贫战略合作协议，协议约定凡有利于贫困对象增收致富、有利于贫困对象减轻医疗成本、有利于降低贫困户产业发展风险的保险项目均纳入合作范畴。根据协议约定的合作内容，各保险公司共向指挥部报送拟参与精准扶贫的保险产品29个，按照竞争择优的原则，初步确定了10个保险产品，涉及医疗保险、财产保险、种养殖保险、价格指数险、政银保五大领域。保险参与精准扶贫，极大的提高了贫困群众抵御市场风险的能力，同时也打消了银行担心贫困户发展产业风险大，不原放贷的思想顾虑。

  四、健全机制管控，着力解决银行“收得回”的问题

  一是严把“入口关”。实行分头把关，各负其责，县、乡扶贫办负责贷款对象是否档立卡贫困对象的比对审核，村“两委”和驻村帮扶工作队干部参与，银行、担保中心、农经、扶贫、财政，按贷款相关规定进行调查和审查，任何一方调查认为不宜放款的，此笔贷业务就被否决。如：邮储银行在发放扶贫贷款方面，赋予村“两委”一定的推荐贷款权力，由两委及村民代表推荐后，再由信贷员进行入户摸底核实，了解项目前景、贷款人信用、还款能力。

  二是严把“发放关”。明确银行的贷款风险防控主体责任，当扶贫贷款不良总额达到扶贫贷款风险基金的20％，或者乡镇扶贫贷款不良率超过2％时，银行停止发放新的扶贫贷款。对超过该控制指标继续发放扶贫贷款而造成的损失，相关银行承担全部责任。

  三是严把“回收关”。根据扶贫贷款的特点，对逾期未还的扶贫贷款，要求参与推荐贷款的部门、乡镇和村“两委”积极协助贷款银行落实监督、清收、追偿的职责。对因出现特殊情况经调查确实无偿还能力的，由政府和贷款行各承担50％的扶贫贷款风险。目前，我们正积极推行小额贷款保证保险业务，由政府、银行、保险机构签订三方协议，贫困户在获得扶贫贷款时，交纳3%的保险费，保险费由扶贫资金予以补贴，一旦借款人贷款到期1月内未能偿还本息，保险公司则在15日内按贷款额度的70%进行赔偿。